Сегодня банки предлагают населению множество кредитных предложений на покупку товаров. Сегодня почти любой человек может, не имея средств, пользоваться благами цивилизации в кредит. Нет денег для покупки новой стиральной машины – возьмем кредит; не хватает средств для проведения ремонта, – какие проблемы, займем их у банка. Даже мобильные телефоны меняются раз в полгода, в угоду капризной моде, также, за счет кредитных средств.
Практически в любом торговом центре можно встретить представительства банков. Все это приводит к тому, что с ростом количества выданных кредитов увеличивается и число хронических неплательщиков, и размер задолженностей.

Разумеется, кредитным учреждениям не по нраву такая ситуация. Но работать в отдельности с каждым из должников очень сложно, на это нужно время, средства и специальный персонал. Поэтому банки, после нескольких неудачных попыток достучаться до совести нерадивых заемщиков, передают их впоследствии коллекторским агентствам, судебным приставам, - и прощай, кредитная история…

На государственном уровне также приняты меры по защите финансового благополучия организаций, выдающих кредиты. Все чаще должники, думающие, что их уже оставили в покое, сталкиваются с таким ограничением своих гражданских прав и свобод, как запрет на выезд за пределы страны. Представьте себе ситуацию, при которой гражданин собрался на отдых в Турцию, приобрел путевку и прибыл в аэропорт, но при прохождении пограничного контроля был поставлен перед фактом, что поездка его не состоится. Причина – невыплаченный банку кредит, задолженность по которому подтверждена соответствующими документами.

Законодательством РФ судебные исполнители наделены правом ограничивать выезд за пределы Российской Федерации тем гражданам, которые имеют неисполненные финансовые обязательства перед государством, организациями или гражданами, подтвержденные соответствующим решением судебной инстанции (см. Закон «О выезде из Российской Федерации и въезде…»). Юристы уже сломали немало копий в спорах, насколько такой подход соответствует Конституции страны, - однако, пришли к выводу, что никакого нарушения законных прав граждан здесь нет.

Нужно отметить, что данное положение оказалось очень действенным. Довольно большой процент должников, столкнувшись с невозможностью выехать из страны, довольно оперативно изыскали необходимые средства и погасили свои долги. Остальным же еще предстоит это сделать.

Любой банк имеет в своем распоряжении службу безопасности. В том числе в компетенцию этого подразделения входит решение проблем, связанных с невозвратами кредитов. В случае, если заемщик вовремя не возвращает займ, все банки начинают действовать по примерно одинаковой схеме. После наложения штрафов, связанных с просрочкой, сотрудники банка предлагают заемщику пересмотреть условия кредита так, чтобы клиент получил возможность рассчитаться с кредитной организацией, пусть и за более продолжительный период.

Если эта мера не помогает, сотрудники банка, его службы безопасности или коллекторского агентства начинают «моральное давление» на клиента. Бесконечные звонки, в том числе и на службу, письма становятся первым этапом. Далее может последовать обращение в суд, в результате которого имущество заемщика будет описано и конфисковано в пользу банка так, чтобы покрыть все его издержки, связанные с конкретным кредитом.

Стоит отметить, что помимо юридических проблем невозврат кредита чреват тем, что заемщик получит плохую кредитую историю — в будущем она станет серьезным препятствием получению нового кредита. Отдельно важно упомянуть об ответственности поручителей. В случае, если заемщик не рассчитывается по кредиту, материальная ответственность переходит на его поручителей. Иными словами, банк начинает требовать возвращение займа и с них тоже.

В некоторых случаях, возместить убытки банку может страховая компания или государство (например, в случае с образовательным кредитом). Наиболее типичная ситуация, в случае невозврата кредита – это если заёмщик становится временно не платёжеспособен: трудности в семье, потеря работы, заболевание и т.п. В этом случае, ситуация невыплаты может быть разрешена «мирным путём», банк по просьбе клиента предоставляет отсрочку платежа, либо платёжи берёт на себя страховая компания.

Если заёмщик не платежеспособен в долговременной перспективе, то банк начинает требовать выплат от поручителей, либо, подождав некоторое время, обращается в гражданский суд с иском о взыскании долга по кредиту.

Если кредит был целевым: на покупку недвижимости, автомобиля, крупной бытовой техники, то продажа этого имущества может стать решением проблемы невыплаты кредита. Если заёмщик предоставил залог – имущество, драгоценные металлы, ценные бумаги, то они так же реализуются банком и погашают задолженность по кредиту.

Гражданский суд вправе взыскать с должника частично или полностью сумму кредита в пользу кредитора. По решению суда может быть произведена полная опись и изъятие имущества должника, могут быть назначены ежемесячные отчисления от доходов проблемного заёмщика в пользу кредитной организации.

Если же заёмщик «обманул» банк, преднамеренно не собирался выплачивать долг, предоставил фиктивные документы, и это доказано, то это может быть квалифицированного как мошенничество, и невозврат кредита будет чреват уголовной ответственностью и лишением свободы на срок от 4 лет.

Невозврат кредита приведёт также к тому, что человек получает отрицательную кредитную историю и больше не сможет взять кредит, не может выехать зарубеж.

Сами банкиры считают, что невозврат кредита легче предупредить, чем потом возвращать средства через суд, именно поэтому сейчас активно совершенствуется система риск-менеджмента в сфере кредитования.
Для честного заёмщика в случае непредвиденной ситуации и риска неплатежа кредита, есть один правильный выход – поставить в известность банк и просить об изменении условий договора, об отсрочке платежа. Банк чаще всего идёт на уступки, ведь он, не меньше клиента, заинтересован в предотвращении неплатежа кредита…