Как известно, положительная кредитная история увеличивает возможность и сокращает схему получения положительного решения по выдаче кредита, обеспечивает доверительное отношение к заемщику со стороны кредитной организации, а также может способствовать получению благодарственных писем, дающих гарантию лояльности от кредитора. В цивилизованном мире есть такое понятие: нет кредитной истории - нет кредита.

Эта политика “докатилась” и до нашей страны. Для более полного информирования об этой ситуации, предлагаем ознакомиться с некоторыми материалами СМИ, наиболее полно отражающими специфику этой ситуации.

Кредитная история – это информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй. Само бюро кредитных историй должно быть коммерческой организацией, которая оказывает услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов, а также проводит скорринг. Депутаты отказались от идеи Центрального бюро кредитных историй и оставили только Центральный каталог при Банке России. Эта структура хранит только титульные части кредитных историй и помогает конкретному лицу найти те бюро, в которых находится его история.

При ухудшении общего положения в нефинансовом секторе, оценка рисков и отбор заемщиков усложняются, процентные ставки повышаются, что заставляет лучших заемщиков уйти с рынка. При этом ненадежные в финансовом отношении заемщики согласны на высокую плату, поскольку знают, что вряд ли вернут ссуду. Следствием этого становится либо рискованная кредитная политика и угроза финансовой состоятельности самих кредиторов, либо их стремление максимально ограничить выдачу ссуд, несмотря на наличие на рынке надежных заемщиков. Это негативно отражается как на состоянии реального сектора, так и финансового рынка.

Мировой опыт показывает, что решить эти проблемы возможно только с помощью кредитных бюро, созданных для обмена информацией о заемщиках между кредиторами. При этом достигается троякого рода результат.

Во-первых, кредитные бюро повышают уровень сведений банков о потенциальных заемщиках и дают возможность более точного прогнозирования возвратности ссуд. Это позволяет кредиторам эффективно определять направление и цену ссуды, уменьшая риск возникновения проблемы неблагоприятного выбора.

Во-вторых, кредитные бюро позволяют уменьшить плату за поиск информации, которую взимали бы банки со своих клиентов. Это ведет к выравниванию информационного поля внутри кредитного рынка и заставляет кредиторов устанавливать конкурентные цены на кредитные ресурсы. Более низкие процентные ставки увеличивают чистый доход заемщиков и стимулируют их деятельность.

В-третьих, кредитные бюро формируют своего рода дисциплинирующий механизм для заемщиков. Каждый знает, что в случае невыполнения обязательств его репутация в глазах потенциальных кредиторов рухнет, отрезая его от заемных средств или делая их намного дороже. Этот механизм также повышает стимул заемщика к возвращению кредита, уменьшая риск недобросовестного поведения.

Закон “О кредитных историях” идет в пакете законопроектов о жилье, основной целью которых является именно повышение доступности жилья гражданам. В частности, посредством снижения рисков по банковскому кредитованию, что приведет к удешевлению банковских кредитов. Безусловно, кредитные истории нацелены не только на жилье, но и на любые розничные продукты. Поэтому основная выгода, которую получат конечные заемщики от этого института, заключается в снижении стоимости ресурсов, соответственно, снижении кредитной ставки и увеличении объемов кредитования. Сегодня в российских банках так называемый коэффициент отказов достаточно высокий не потому, что заемщики плохие, а потому, что они не известны банку. Тем не менее, объемы розничного кредитования растут, причем гигантскими темпами, и перспектива дальнейшего роста колоссальная. Например, объем выданных сейчас розничных кредитов составляет всего порядка 3% ВВП России, в то время как в западных странах этот показатель – 80-100%. Но вместе с тем, естественно, продолжает расти объем потерь, не только за счет невозвратов, но и за счет мошенничества. И если 2 года назад в абсолютных цифрах этот объем потерь был незаметен для банков, тем более что ставки в 70-80% годовых с лихвой покрывали все убытки, то сейчас объемы кредитования, а следовательно, и объемы потерь в абсолютных цифрах качественно большие, а усилившаяся конкуренция уже не позволяет основным игрокам держать такие высокие ставки. Поэтому страховая маржа на покрытие убытков все меньше и меньше. В итоге кредитные учреждения встали перед проблемой поисков альтернативных способов оценки риска, что, собственно, и подтолкнуло их к занятию более активной позиции в области создания бюро кредитных историй, поскольку это как раз та система, которая дает более или менее полное описание заемщика. Итак, основная цель кредитных историй для заемщиков – уменьшение стоимости кредитов и увеличение объемов кредитования, а для банков – снижение рисков.

Согласно закону, передача кредитором информации, составляющей кредитную историю, будет осуществляться в бюро кредитных историй с согласия заемщика. Получение кредитных историй из бюро возможно только с разрешения самого заемщика, о котором накоплена кредитная история. Максимально разрешенный размер доли в капитале бюро кредитных историй одного лица и аффилированных с ним структур не может превышать 50%.
Закон также обязывает бюро кредитных историй в течение одного рабочего дня со дня получения сведений включать полученную информацию в состав кредитной истории соответствующего субъекта.
Принятие закона позволит банкам, и не только банкам, на основе договоров с кредитными бюро начать формирование масштабных баз данных кредитных историй. Однако немедленного эффекта от его принятия не последует. К тому же в данном случае договорная база имеет скорее не финансовый, а информационный характер.