Кризис еще не закончился, а банки уже решились на такие рисковые предложения, как рефинансирование автокредитов, выданных другими банками. Например, не отказался от нее на время кризиса Райффайзенбанк.
«Программа рефинансирования автокредитов других банков действует у нас с 2006 года. По ее условиям новый кредит предоставляется частично на погашение существующего автокредита, чтобы клиент мог продать существующий автомобиль, и частично на покупку нового автомобиля иностранной марки, который и оформляется в залог по новому кредиту», — рассказывает Андрей Степаненко, добавляя, что процентные ставки при таком виде кредита не отличаются от стандартных ставок на покупку новой иномарки.
Подобная программа действует и в Банке Москвы. Процедуру рефинансирования кредитов планирует ввести и банк «Открытие». Однако большинство банков все же не решаются на предоставление такой услуги. «Далеко не все банки сейчас соглашаются рефинансировать выданные другими банками кредиты на покупку транспортных средств. Это более рискованная процедура с точки зрения определения действительной стоимости автомобиля, который находится в залоге у другого банка», — считает Максим Матанов. Однако высокий спрос на рефинансирование со стороны заемщиков, которые взяли автокредиты по высоким ставкам, может сделать такую услугу более распространенной.
Эксперты считают, что основной этап снижения ставок пройден. «Ставки в некоторых банках сейчас уже сопоставимы с докризисными. Существенного изменения ставок в дальнейшем ожидать не стоит, возможно, что до конца года они снизятся еще на 1—2 процентных пункта», — прогнозирует Максим Матанов.
По мнению Ивана Сыскова, скорее всего, ставки будут снижать банки, в большей степени заинтересованные в росте клиентской базы, чем в получении прибыли.
Зампред правления банка «Возрождение» Александр Долгополов отмечает, что банки заинтересованы в росте кредитного портфеля, поэтому могут продолжить улучшение условий автокредитования наряду со снижением ставок по депозитам. «До конца года средний уровень ставок может снизиться до 12—14%», — считает он.
По словам заместителя руководителя блока «Розничный бизнес» Альфа-Банка Ильи Зибарева, рынок автокредитования полностью восстановится, когда возобновится секьюритизация таких кредитов и существенно снизится стоимость фондирования для банков.
Ставки в банках — активных игроках рынка автокредитования

При ипотеке квартиры или другой недвижимости ипотечный банк, который выдает ипотечный кредит, и клиент заключают кредитный договор. В соответствии с этим кредитным договором вы може взять кредит в банке на сумму, которая вам необходима для покупки квартиры в кредит.

При этом ипотечный банк, сбербанк или другой банк может предоставить вам ипотечный кредит, предлагая свои программы и схемы ипотечного кредитования. При этом все банки предлагают свои условия на которых происходит процесс ипотечного кредитования. Ваша задача состоит в том, чтобы выбрать для себя наиболее выгодные условия ипотечного кредитования, а именно:
- если у вас не хватает денег на первоначальный взнос, который многие ипотечные банки и другие банки, как правило устанавливают в размере 10 %, то оптимальным предложением банков для вас будет ипотека без первоначального взноса. В данном случае немногие банки могут предложить вам такие условия ипотечного кредитования. Но некоторые банки готовы предложить вам программы ипотечного кредитования, в соответствии с которыми вы можете получить ипотечный кредит без первоначального взноса. В таких банках вы можете взять ипотечный кредит, но проценты, по этому кредиту будут на 2-3 единицы выше, чем в банках, которые предлагают ипотечные кредиты с первоначальным взносом.
- не менее важным для вас является выбор оптимального процента за кредит, который вы получите в банке. Конечно же, наиболее выгодным для вас будет ипотечный банк, который сможет предложить вам программа ипотечного кредитования, в соответствии с которой, проценты за полученный вами кредит будут в размере от 7 до 10%. Некоторые ипотечные банки и другие банки могут предлагать и более низкие проценты за кредит, но скорее всего это временные банки, которые создаются для того, чтобы вскоре обанкротиться. Но стоит отметить, что все же существуют различные государственные программы ипотечного кредитования, в соответствии с которыми ипотечные кредиты выдаются под низкие проценты. Это социальная ипотека, ипотека молодым семьям, ипотека многодетным семьям. По этим программам ипотечные кредиты на квартиру выдаются под низкие проценты, причем часть обязательства погашения ипотечного кредита на квартиру берет на себя государство.

Условия ипотеки квартир
Обязательным условием ипотеки является обеспечение кредита, т.е. ваше обязательство того, что по истечении срока кредитного договора, договора ипотеки вы в полном размере выплатите банку и ипотечный кредит и проценты по нему. В соответствии с законодательством обеспечением ипотеки является залог недвижимости. Это может быть квартира, как на вторичном рынке так и на первичном, дом, коттедж, земельный участок.

На сегодняшний день некоторые банки г москвы и других городов выдают ипотечные кредиты на квартиры в новостройках, квартиры на вторичном рынке недвижимости под залог приобретаемой вами по схеме ипотечного кредитования квартиры.
Таким образом, ипотека квартир предполагает получение ипотечного кредита под залог недвижимости. При этом ипотечный банк, сбербанк или другой банк имеет право получить от вас удовлетворение своих денежных требований к по обязательству выплатить сумму кредита из стоимости заложенного вами недвижимого имущества.
Залогодателем может быть сам должник по обязательству выплаты ипотечного кредита, обеспеченному ипотекой квартиры, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо).

Имущество, на которое установлена ипотека квартиры, остается у залогодателя в его владении и пользовании.
К ипотеке квартир, возникающей на основании договора о залоге недвижимого имущества или договора о залоге квартиры, или договора об ипотеке, применяются правила о залоге, установленные законодательством.

В соответствии с новыми условиями по стандартным программам для кредитов на приобретение нового автомобиля ставки по кредитам в рублях теперь составляют 14,5—16,5% годовых, по кредитам в долларах или евро — 11—12% годовых. Для кредитов на приобретение подержанного автомобиля ставки по кредитам в рублях составляют 15,5—17,5% годовых, по кредитам в долларах или евро — 12—13% годовых. Для кредитов на приобретение нового или подержанного автомобиля без подтверждения дохода и занятости ставки по кредитам в рублях составляют 14,5—18,5% годовых, по кредитам в долларах или евро — 11—14%. Для кредитов в рублях на приобретение автомобиля с отсрочкой погашения установлена ставка 14,5—15,5% годовых.

Преимущества автокредитования в ЮниКредит Банке:
• отсутствие скрытых комиссий
• в качестве дополнительных доходов могут быть рассмотрены доходы от работы по совместительству, арендные платежи, регулярные страховые выплаты, премиальные выплаты, которые могут быть подтверждены документально 1
• возможность внесения первоначального взноса за счет продажи имеющегося автомобиля (Trade-in)
• второй и последующие кредиты со сниженной комиссией 2
• возможность получения кредита по двум документам 3:
- паспорт
- водительское удостоверение
• даже если у вас нет водительских прав, вы все равно можете купить автомобиль в кредит — к управлению автомобилем помимо вас могут быть допущены еще четыре лица 4
• возможность оплаты страховой премии за первый год за счет кредита 5
• всем, кто получил автокредит в ЮниКредит Банке, мы даем в подарок пластиковую карту VISA Electron или MasterCard Electronic, при помощи которой можно удобно погашать кредит через банкоматы cash-in
• наличие специальных программ автокредитования с официальными дилерами
1 данное условие не распространяется на программу “Кредит на автомобиль без подтверждения доходов и занятости”
2 для клиентов, ранее бравших кредит в ЮниКредит Банке на приобретение автомобиля и/или недвижимости
3 для клиентов оформляющих кредит по программе “Кредит на автомобиль без подтверждения доходов и занятости”; а также для клиентов, получающих второй и более кредит в ЗАО ЮниКредит банк и имеющих положительную кредитную историю сроком не менее 6 месяцев (с момента полного исполнения всех кредитных обязательств клиента перед Банком прошло не более 1 года), и зарплатных клиентов Банка (при наличии не менее 4 поступлений заработной платы на счет(а) в Банке и достаточности поступающих средств для получения запрашиваемой суммы кредита)
4 Список лиц, допускаемых к управлению автомобилем, должен совпадать в полисах ОСАГО и АВТОКАСКО
5 данное условие не распространяется на программу “Кредит с обратным выкупом”

Банку не выгодно досрочное погашение, потому что он планирует свою прибыль от процентов. Следовательно, необходимо обращать внимание на процентные ставки, сроки выплаты кредита. Казалось бы, все нашли то, что вам подходит. Но существуют нюансы. Банк может изменить проценты, сроки. Для того, чтобы такого не произошло, перед тем как брать кредит, поинтересуйтесь о репутации банка, поспрашивайте знакомых, которые брали кредит. Некоторые банки только и живут за счет понижения процентной ставки. Например, вы положили деньги на депозит под 18% годовых, а через некоторое время банк снизил процентную ставку до 12% годовых.

В большинстве случаев, клиент все равно продолжает хранить деньги в данном банке, потому что если он не согласен с данными условиями и захочет перевести деньги в другой банк, то с него потребуют погасить кредит досрочно. Но у большинства таких возможностей нет.
Что касается первоначального взноса, то существуют специальные программы, которые позволяют оформлять кредит без первоначального взноса. Но для этого банк просит предоставить в залог либо собственную квартиру, если таковая имеется, либо квартиру родителей. В этом случае процентная ставка не растет, условия остаются неизменными.

В случае, если вы не можете предоставить в залог банку недвижимость, в случае ее отсутствия, то можно предоставить движимую, например, автомобиль. Тогда в зависимости от стоимости автомобиля вы будете выплачивать взнос частями роком от 1 до 3 лет. Стоит заметить, если вы решили приобрести жилье на первичном рынке недвижимости, то срок выплаты кредита составит не больше 15 лет. А за квартиру бывшую в употреблении вам придется расплачиваться 25 лет. Процентные ставки при покупке нового жилья будут выше. И банк в этом случае не предоставляет кредит без первоначального взноса, то есть вам придется платить 10%.

Свои требования банк объясняет так – застройщик может не вести вовремя дом в эксплуатацию, нарушить сроки. Банк не заинтересован распугивать клиентов, поэтому при оценке жилья, лучше всего пригласить специалиста из банка. Специалист по оценке жилья есть в каждом банке, да и обойдется вам это в два раза дешевле, чем оценщик со стороны. Если плательщик не в состоянии платить вовремя кредит, то банк предоставляет клиенту более дешевую квартиру. Эта квартира может находиться далеко от центра и с меньшим числом комнат. Максимальная сумма, которую можно взять в кредит это $120 000. Если вам необходимо, например, 200 000, то просто учтите, что условия кредитования изменятся. Может возрасти кредитная ставка или увеличится комиссия. При оформлении кредита вам придется платить 0,2% от суммы кредита ежемесячно, 1% от суммы кредита - страхование жизни заемщика.

У кредитного инспектора в банке, вы сможете узнать любую интересующую вас информацию. Вам предложат несколько программ приобретения квартиры в кредит после того, как изучат вашу историю. На месте вы сможете рассчитать су

Максимальная сумма нецелевого кредита без залога и поручителей в крупных российских банках заметно различается. Это может быть и 300 тыс. рублей, как в Альфа-Банке, «Уралсибе», банке Сосьете Женераль Восток (БСЖВ), и 900 тыс., например в Юниаструм Банке, и 1 млн (Ситибанк). Другие кредитные организации, такие как ВТБ 24, ЮниКредит Банк, НБ «Траст», выбирают золотую середину, предлагая своим клиентам максимальную сумму кредита в диапазоне 500—750 тыс. рублей. Сбербанк предлагает заемщикам максимум 250 тыс. рублей в случае, если у них нет положительной кредитной истории в банке. По словам банкиров, сейчас максимальный лимит по потребительским кредитам точно такой же, как и летом 2008 года.

Банки отрицают свое предвзятое отношение к новым клиентам в выдаче максимальных сумм по кредиту. По их словам, достаточно иметь положительную кредитную историю в своем или чужом банке, высокий доход, желательно подтвержденный справкой 2 НДФЛ, заверенную работодателем копию трудовой книжки. Иными словами, нужно предоставить те же документы, что и для получения кредита на меньшую сумму. Срок кредитования составляет, как привило, от 6 месяцев до 5 лет.
Ставки по потребительским кредитам остаются довольно высокими — в среднем более 20% годовых. Например, заем в Юниаструм Банке обойдется в 24,9% годовых, также придется заплатить 2,9% от суммы кредита за его выдачу. В ВТБ 24 ставка находится в диапазоне 22—25% годовых (комиссия за выдачу кредита — 2%). В Сбербанке ставка составляет 22% годовых, плюс нужно заплатить комиссию в размере 2% от суммы кредита за его выдачу. В «Уралсибе» — 18—19,5% годовых и ежемесячная комиссия в 0,9%. Диапазон ставок в Ситибанке — 18—26% годовых (комиссия за предоставление кредита — до 3%). В БСЖВ — 19% годовых, также нужно будет заплатить единовременную комиссию в размере 7 тыс. рублей. В ЮниКредит Банке ставка варьируется от 20,9% до 23,9% годовых (единовременная комиссия — 2%). В Альфа-Банке по кредиту придется платить 29% годовых.

Можно получить кредит и на более комфортных условиях — ставка будет ниже, а максимальный размер займа больше. У банков есть специальные программы для своих зарплатных клиентов. Сбербанк предлагает кредит на сумму в 1 млн рублей под 20% годовых (комиссия за выдачу кредита — 2%). В Юниаструм Банке готовы представить кредиты на сумму до 1,2 млн рублей под 22,9% годовых, единовременная комиссия составит 1,9% от размера займа. На еще большую сумму — до 1,5 млн рублей — кредитует сотрудников своих зарплатных клиентов Альфа-Банк под 20—25% годовых.

По 750 тыс. рублей по потребительскому кредиту без залога и поручителей зарплатникам предлагают Промсвязьбанк (20—23% годовых, комиссия за выдачу кредита — 2,5%) и НБ «Траст» (16%, ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание — 0,38% от размера кредита).
Однако сами клиенты не особо стремятся взять кредит по-максимому. Удельный вес больших кредитов в совокупном портфеле потребительских займов небольшой. Средняя сумма займа составляет 350 тыс. рублей». По словам начальника отдела розничных кредитных продуктов Ситибанка Михаила Чамрова, займы на максимальную сумму востребованы в основном в сегменте клиентов с высоким доходом и находящихся на зарплатном обслуживании в банке. Достаточно популярны небольшие кредиты, предоставляемые на основании подтверждения дохода альтернативными документами.

В Промсвязьбанке средняя сумма кредита составляет 150 тыс. рублей, в БСЖВ — 260 тыс. «Кредиты на максимальную сумму берутся реже, гораздо больше востребован максимальный срок займа — большинство из них оформляется на 3 года с целью снизить размер ежемесячных платежей», — полагает руководитель группы кредитных продуктов БСЖВ Екатерина Забелина. В ВТБ 24, ЮниКредит Банке также утверждают, что выдают немного кредитов на максимальную сумму.
Иная ситуация в НБ «Траст». «Около половины заемщиков взяли максимальную сумму», — говорит директор департамента розничного кредитования банка Светлана Захаренкова.

По словам банкиров, большие кредиты клиенты берут на проведение дорогостоящего ремонта, на покупку или строительство недвижимости, приобретение автомобиля. Ведь в отличие от целевых займов (например, ипотеки или автокредита), взяв потребительский кредит, заемщик не обязан страховать покупаемое имущество, также оно не предоставляется в залог банку.

Некоторые банки готовы кредитовать заемщиков на большие, чем обычно, суммы под поручительство третьих лиц. Например, в ВТБ 24 максимальный размер пятилетнего займа составляет 3 млн рублей. Диапазон ставок тот же, что и по обычному кредиту — 22—25% годовых, комиссия за выдачу — 2%. Под поручительство физического лица своим зарплатным клиентам Росбанк предлагает кредиты на сумму до 1 млн рублей под 20,9—21,9% годовых. По словам зампредправления «Уралсиба» Ильи Филатова, под поручительство банк готов выдать кредит на сумму до 1 млн рублей под 18% годовых (единоразовая комиссия составляет 2%).
Хотя банкиры и утверждают, что в основном популярностью пользуются средние суммы кредитов, не факт, что именно заемщики отказываются от намерений получить займы на большие суммы. Скорее всего, банки предпочитают кредитовать по полной лишь зарплатных клиентов или же действительно состоятельных граждан с высоким доходом.